miércoles, 6 de mayo de 2015
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seguros
¿Como conseguir un seguro para mi hogar al mejor precio?
No tener un seguro que cubra la vivienda contra diversos
riesgos puede resultar más caro que cualquier suma que sea posible ahorrar si
no se contrata una buena cobertura. Pero tampoco se trata de comprarle una
póliza al primer agente de seguros
que llame a la puerta, porque eso no necesariamente garantiza que se conseguirá
ni el mejor seguro ni el mejor
precio.
No se trata, entonces, de comprar cualquier seguro y a
primera vista. Hay varios conceptos que las aseguradoras tienen en cuenta
cuando le ponen el precio a una póliza (el contrato de seguro): región del
país, riesgos intrínsecos del área, antigüedad de la vivienda, cercanía de una
estación de bomberos y hasta el hecho de si en la casa hay fumadores o no.
La información es también en el caso del seguro un camino
que puede llevar a conseguir un buen seguro. Las preguntas directas a las
compañías y a los agentes de seguros, al departamento de seguros del estado
donde uno viva y hasta las referencias de amigos puede servir para empezar a
comparar.
Más allá del precio
En la decisión sobre el seguro, sin embargo, no se puede considerar
sólo el precio.
Calidad del servicio
y buen precio tienen que estar presentes en la elección, aunque la calidad
puede costar un poco más. Y no hay que descuidar la solidez de la aseguradora, un dato que se puede
conseguir con la información sobre su calificación financiera.
Hay una pregunta que pondrá a prueba cómo una compañía trata
a sus clientes: "¿Qué harían ustedes para reducir el precio de mi seguro?"
En la negociación con la aseguradora, hay que buscar que
aquella aumente los montos deducibles, es decir, el dinero que el asegurado
tiene que pagar frente a una pérdida antes de que la compañía de seguros
empiece a pagar de acuerdo con los términos de la póliza.
Si en la negociación de una cobertura para la casa, se
agrega una póliza para cubrir el automóvil y la responsabilidad por daños, se
pueden conseguir descuentos de entre el 5 y el 15 por ciento en una prima (el precio de la póliza) si se les compra
dos o más primas.
La calidad y la ubicación
Hay decisiones previas a la contratación de un seguro que tienen influencia directa sobre el
costo de estos servicios. Por ejemplo, al comprar una casa conviene pensar
cuánto va a costar el seguro de esa vivienda.
Como los sistemas eléctricos, de calefacción y cañerías de
una nueva casa, así como toda su estructura, probablemente se encuentren en
mejor estado que las más antiguas, los aseguradores pueden ofrecer un descuento
de entre el 8 y el 15 por ciento si se trata de una casa nueva.
El tipo de construcción tiene influencia directa sobre el
costo del seguro. En la costa Este de Estados Unidos, por ejemplo, las casas de
ladrillo ofrecen una mayor resistencia a los vientos oceánicos. En la costa
Oeste, las viviendas con estructuras de hormigón son las que mejor resisten los
efectos de los terremotos. Una buena decisión en ese sentido puede significar
que la compañía de seguro reduzca el precio de las primas entre el 5 y el 15
por ciento.
Si se evitan las áreas expuestas a inundaciones también se
pueden ahorrar una cantidad de dinero por año en seguro contra inundaciones. La cercanía a una estación de
bomberos es otro atenuante para el costo de un seguro contra incendios.
Conviene confirmar si hay en el pueblo o ciudad una dotación
permanente de bomberos, o si en las cercanías hay un hidrante. Todo eso incide
en los precios de la cobertura
No asegurar la tierra
La base sobre la que se calcula el valor de la propiedad que
se quiere asegurar también es determinante del precio. La tierra que está bajo
su casa no corre riesgos frente a los ladrones, tormentas, incendios y otros
peligros que suele cubrir una póliza de seguro para el hogar. Entonces, ¿para
incluir el valor de la tierra al calcular cuánto seguro comprar?
Los mecanismos de seguridad propia de la casa están en otro
de los renglones que las aseguradoras evalúan para definir los precios. Un
detector de incendios y una alarma contra la irrupción de ladrones pueden
representar un descuento del 5 por
ciento en la prima.
Si una casa tiene todo eso y además sistemas de alarma
conectados directamente a la estación de policía, a los bomberos o cualquier
otro centro de monitoreo, los descuentos pueden ascender hasta el 15 o el 20
por ciento.
Cigarrillos, jubilados, colegas
El cigarrillo es responsable de más de 23,000 incendios
residenciales por año en EU. Y es por eso que los aseguradores también ofrecen
primas más baratas cuando en una casa nadie fuma.
Los jubilados están más tiempo en su casa y pueden detectar
un incendio mucho antes que la gente que trabaja fuera. También tienen más
tiempo para hacer mantenimiento. Y por eso cualquiera persona mayor de 55 años
puede conseguir descuentos de hasta el 10 por ciento en algunas compañías.
Las asociaciones de graduados o de negocios normalmente
discuten un paquete de seguros con una compañía, lo que por supone descuentos
para los miembros de la asociación.
La duración de la relación con la aseguradora tiene
influencia directa en el precio. Hay muchos aseguradores que rebajan sus primas
cerca del 5 por ciento después de haber tenido un contrato con un cliente por
tres o cinco años, y del 10 por ciento a partir del sexto año.
Seguro a medida
¿Está comprando el
seguro que necesita o está pagando de más? Una forma sencilla de determinar
eso es mediante la comparación entre lo que cubre la póliza y el valor de las
posesiones.
Todos quieren que una póliza cubra cualquier compra mayor o
bien que se agregue a la casa. Pero a nadie le gusta gastar dinero por una
cobertura innecesaria. Si un tapado de piel de cinco años ya no vale los
$20,000 pagados por él, vale la pena reducir los costos del seguro y embolsar
la diferencia.
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